Muchos
usuarios de tarjetas de crédito comenzaron a tener problemas a la hora de
efectuar pagos en cuotas. La respuesta recurrente que reciben de los
comerciantes es "saldo insuficiente", lo que implica en la práctica
que esa persona alcanzó el límite de crédito para compras en cuotas. Qué dicen
el BCRA, el Gobierno y los bancos privados.
Justo
en coincidencia con el primer mes de vigencia de la nueva etapa del Programa
Ahora, muchos usuarios de tarjetas de crédito comenzaron a tener problemas a la
hora de efectuar pagos en cuotas, independientemente del plan oficial de
financiamiento subsidiado que busca fomentar el consumo. La respuesta
recurrente que reciben de los comerciantes es “saldo insuficiente”, lo que
implica en la práctica que esa persona alcanzó el límite de crédito para
compras en cuotas. Si bien la situación no es generalizada, ha ido creciendo
poco a poco en las últimas semanas, de acuerdo a fuentes de sector financiero,
del segmento comercial, y de los mismos usuarios afectados, que han visualizado
sus quejas en las redes sociales.
En
medio de la incertidumbre sobre la evolución de la macro en general, y de los
salarios en particular, y con la siempre amenaza de un rebote en los niveles
mora, algunos bancos han mostrado mayor prudencia a la hora de aumentar los
límites de los plásticos para las compras en cuotas, lo que provoca, en un
contexto de alta inflación, que se alcancen rápidamente los topes máximos
habilitados. En otras palabras, muchos límites se ampliaron por debajo de la
inflación, que acumula hasta julio pasado un 51,8% durante los últimos 12
meses, según el INDEC. Pero también existen casos puntuales en los que ciertas
entidades decidieron rebajar los límites, en base a la evaluación crediticia
del cliente, que tiene en cuenta la relación ingresos-consumo, la situación de
los pagos, entre otros factores.
“Todos los bancos le ponen más foco a la parte
de riesgo crediticio, entonces en los últimos meses ante la poca certidumbre
sobre cómo va a evolucionar la economía y los salarios, han mantenido prudencia
a la hora de incrementar los límites”, dijo Guillermo Barbero, socio de First
Capital Group.
Si
bien se encuentra en niveles bajos, en junio pasado la morosidad del crédito al
sector privado mostró un alza de 0,6 puntos porcentuales, al pasar del 4,2% al
4,8% respecto de mayo, según el último Informe sobre Bancos del BCRA. El
desempeño alcista fue reflejado en todos los grupos de entidades, aunque el
aumento más pronunciado se produjo en bancos públicos.
Desde
el BCRA dijeron que “la semana pasada
mantuvieron contacto con los bancos, quienes se comprometieron a levantar los
límites” a las compras en cuotas. De hecho, muchas entidades ya subieron
ese cupo, aunque en el Central no descartan que puede haber alguna que todavía
no lo hizo.
“No es algo generalizado”, manifestaron en la entidad
que lidera Miguel Pesce, aunque, de todas maneras, aclararon que “siempre estamos alerta”. En ese
sentido, expresaron a Ámbito que se pondrán
“en contacto con las empresas comercializadoras para tener un diagnóstico
preciso de la situación”.
Por
su parte, fuentes de la Secretaría de Comercio Interior admitieron a este medio
la problemática, y remarcaron que
“monitorean” para que los bancos no impongan ´sub cupos máximos´ a las tarjetas
en las compras con Ahora”. Enfatizaron que “si una persona tiene un tope de tarjeta de, por ejemplo, $50.000
puede usarlo todo en compras de productos financiados con el programa Ahora”.Luego, claro está, en la relación
privada banco/cliente los topes dependen de los ingresos de sus clientes, su
trabajo, las condiciones de cuenta y demás cuestiones.
(Imagen: infokioscos.com.ar)
Desde
Santander señalaron que “la reducción de límites de crédito en
cuotas para las tarjetas no tiene nada que ver con los programas Ahora. No hay
una baja general de límites de créditos a clientes". Explicaron que,
"como es habitual, cada año se hace automáticamente una evaluación
crediticia de cada cliente, y en base a su relación ingresos-consumo, situación
de pagos y demás, se recalculan sus límites de crédito. Puede ocurrir que en
algunos casos puntuales ese límite baje, más no es algo generalizado”.
Desde
otra entidad privada dijeron a este medio que “no ajustaron a la baja los límites, pero sabemos que algunos otros
bancos los bajaron”, al tiempo que descartaron que la morosidad haya
subido: “Está por debajo de lo
pronosticado, al menos en nuestra cartera”, remarcaron.
En
el mismo banco advirtieron que “el
programa Ahora tiene el problema de que toma el límite de base que ya tenía el
usuario en su tarjeta para consumos en cuotas. Con lo cual, una persona que
tenía mucho consumo en cuotas, por ejemplo $10.000, y tenía consumidos $9.000,
le quedan solo $1.000 para consumir en el programa Ahora. Por eso a muchos
clientes no le alcanza el límite para hacer compras con Ahora, dado que se le
va a considerar todo lo que ya tenía en cuotas previamente”.
Desde
otra entidad del sector privado fueron enfáticos al remarcar que la
problemática “no tiene nada que ver con
el programa Ahora, los límites no están linkeados a eso. Tiene que ver con
casos puntuales, y no hay baja generalizada de límites”. “Nosotros hacemos una
inteligencia sobre cómo se van desarrollando los consumos de los clientes, nos
damos cuenta cuándo un cliente va a chocar. Entonces en algunos casos puntuales
lo que se hace es limitar un poco esa capacidad de chocar y para que no termine
en mora”, sostuvieron.
Ocurre
en otros casos que “hay clientes que no
actualizan sus ingresos en blanco, por lo que, mientras la inflación come el
poder de compra, alcanzan rápido el tope. Pero una vez que lo actualizan, se
les vuelve a subir el límite”.
Lo
que tienen en cuenta los bancos a la hora de definir un monto límite para las
compras en cuentas con tarjeta es que sus gastos estén en línea con sus
ingresos registrados, y que su comportamiento de compra tenga cierta lógica, en
función de su situación concreta. “Hay
personas que ante una situación complicada, igual se desbandan un montón, y
después las terminás perjudicando, porque si se van a mora los intereses son
mucho más altos, y termina siendo más dañino, que limitarle la posibilidad de
comprar”, puntualizaron desde una entidad financiera.
Si
bien aún no hay datos oficiales sobre la performance en su primer mes de
vigencia, se estima que la nueva etapa del programa Ahora impulsó la operatoria
a través de tarjetas de crédito. Según datos de First Capital Group, este tipo
de transacciones registraron en agosto un saldo de $1.041.746 millones, lo cual
representa un aumento de 5,3% respecto al cierre del mes previo: son unos
$52.444 millones por encima de julio, contrastando con la variación mensual
negativa del mes anterior.
“El lanzamiento de nuevos programas
como ´Ahora 18/30´ impulsaron las ventas en cuotas y permitieron recuperar los
saldos. Estos planes tienen la particularidad que acercan al mundo de la
financiación a sectores de la población que son remisos a tomar préstamos para
abonar sus compras, pero el incentivo de las cuotas sin interés (o muy por
debajo de la inflación prevista para los próximos 12 meses) y el mayor plazo
ejercen un poderoso atractivo en aquellos que buscan ganarle a la inflación”, indicó Barbero.
(Fuente: Ámbito)(Imagen de portada: El Economista)
